2,19 €
nii palju maksab sada eurot käivet lepinguga, mille pealkirjanumber on 0,90 %. Näidisäri: e-pood, 2 000 € kuus, keskmine ost 60 €, viiendik ärikaarte.
Tabel, mis nägi välja nagu vastus
Mulle saadeti võrdlus: kuus pakkujat, kaks veergu — protsent ja fikseeritud tasu. Selline tabel on ahvatlev, sest ta lubab otsuse taandada ühele arvule.
Käisin iga rea avaliku hinnakirja vastu üle. Kuuest pakkujast avaldab veebimakse hinna kaks: Stripe ja Revolut. Swedbank, SEB, Luminor ja LHV ütlevad sisuliselt „vastavalt kokkuleppele“ — nende puhul ei ole protsenti, mida võrrelda. On ainult pakkumine, mille pead ise välja küsima.
Ja need kaks, kes avaldavad, ei ütle sedagi, mida tabel neist tsiteeris.
Lõks 1 — tsiteeritud protsent ei ole koguhind
Kaupmehe hind koosneb kolmest osast. Töötlemistasu on tehniline kulu. Vahendustasu ehk interchange läheb kaardi väljastanud pangale ja selle kehtestab kaardivõrk, mitte sinu pank. Teenustasu on acquirer'i marginaal — ja ainult selles saab läbi rääkida.
Kui kuskil on kirjas number kujul „0,15–0,85 %“, siis on see peaaegu kindlasti kolmas osa üksi. Sellele lisandub interchange ja skeemitasu. Sellist arvu ei saa kõrvuti panna Stripe'i 1,5 %-ga, mis on koguhind — see on nagu võrrelda üüri ja kommunaalkulusid.
Kaks hinnastamismudelit, mida see eristus toidab:
- Blended — üks fikseeritud protsent kõigilt kaartidelt. Lihtne prognoosida. Pank keskmistab riski ette ära, seega maksad tavaliselt veidi rohkem.
- Interchange++ — vahendustasu ja skeemitasu lähevad läbi jooksva hinnaga, pank lisab oma fikseeritud marginaali. Odavam, aga arve kõigub kuust kuusse nagu börsielekter.
- Neid kahte ei saa ühes tabelis kõrvuti võrrelda, kui pole kirjas, kumb on kumb.
Lõks 2 — pealkirjanumber kehtib ühele kaarditüübile
Stripe'i „1,5 %“ on Euroopa Majanduspiirkonna tavakaardi hind. Euroopa premium- või ärikaart on 2,8 %, Briti kaart 2,5 %, rahvusvaheline kaart 3,15 %, ja kui vaja valuutat vahetada, lisandub veel 2 %.
Revoluti „0,8 %“ ei ole veebimakse hind, vaid terminalimakse hind. Veebis on Euroopa tarbijakaart 1 % + 0,20 €, ja äri- või rahvusvaheline kaart 2,8 % + 0,20 €.
| Pakkuja | Tarbijakaart, veeb | Äri- või premiumkaart | Püsikulu kuus |
|---|---|---|---|
| Revolut | 1 % + 0,20 € | 2,8 % + 0,20 € | sisaldub Business-paketis |
| Stripe | 1,5 % + 0,25 € | 2,8 % + 0,25 € | 0 € |
| Freepay + Elavon (minu leping) | 1,00 % + 0,18 € | 2,05 % + 0,18 € | 13,50 € |
| Swedbank | pakkumise alusel | pakkumise alusel | terminali rent 13–45 € |
| SEB | pakkumise alusel | pakkumise alusel | pakkumise alusel |
| Luminor | pakkumise alusel | pakkumise alusel | pakkumise alusel |
| LHV | pakkumise alusel (lepingu lisa 1) | pakkumise alusel | pakkumise alusel |
Ärikaardi rida on see, mis otsuse päriselt ära otsustab. Kui viiendik su käibest tuleb ärikaardilt — B2B-s on see tagasihoidlik hinnang —, siis ei maksa sa mitte 1,5 %, vaid kaalutud keskmist, mis on sellest tuntavalt kõrgem.
Lõks 3 — püsikulu otsustab, protsent mitte
Väikese käibe juures on protsent peaaegu tähtsusetu. Otsustavad kuutasud: värav, PCI, miinimum-kuutasu, terminali rent. Swedbanki avalikus hinnakirjas on terminali rent 13–45 € kuus, olenevalt seadmest — see üksi on rohkem kui kogu tehingutasu 1 000 € käibe pealt.
Rusikareegel: alla umbes 2 000 € kuus võrdle püsikulusid, mitte protsente. Üle selle hakkab protsent tasapisi juhtima.
Lõks 4 — ka läbiräägitud määr ei ole see, mida maksad
Siin lähen enda numbrite peale. Avasin kevadel makselahenduse konto ja pakkumine oli hea: 0,9 % Euroopa kaartidelt, 0,15 € autoriseerimistasu, 13,50 € kuus värava eest.
Siis tuli allkirjastamiseks tegelik leping — Elavoni Schedule of Fees. Lasin selle AI-l rida-realt pakkumise vastu võrrelda ja kirjutasin müügijuhile kirja pealkirjaga „0,99 % ja kuus muud lahknevust, enne kui allkirjastan“. Peamised:
- Euroopa tarbijakaardid 0,99 %, mitte 0,9 %.
- Minimaalne kuutasu 30 € — kui tegelik tehingutasu jäi sellest alla, maksin vahe kinni. Pakkumises seda rida ei olnud.
- PCI-toode oli valimata, aga vorm sisaldas rida 25 € kuus nõuetele mittevastavuse eest.
- Autoriseerimistasu kaks korda: 0,15 € värav ja 0,03 € acquirer.
- Kaks rida olid pakkumisest paremad: chargeback 25 € lubatud 51 € asemel ja ärikaardid 1,95 % lubatud 3 % asemel.
See 30 € kuus ei olnud pisiasi. See tõstis püsikulu 13,50 €-lt ligi 50 €-le kuus ja nihutas tasuvuspunkti — mahu, millest alates see leping Stripe'ist odavam on — umbes kolm korda kõrgemale.
Küsisin kirjalikult, iga punkt eraldi ja numbriga. Vastus tuli samuti kirjalikult: määr parandati 0,90 %-le, minimaalne kuutasu kustutati nulli, ja PCI-tasu kinnitati mitterakenduvaks. Püsikulu jäi 13,50 € peale.
Ja siis on veel viimane kiht, mille ma ise alguses kahe silma vahele jätsin. Lepingus on rida Higher Risk Additional Loading 0,10 %, mis kehtib igale kaardimaksele, mida ei ole kinnitatud 3D Secure'iga. Minu käive on sada protsenti veebis. Nii et minu tegelik määr ei ole 0,90 % — see on 1,00 %, ja sellele tuleb otsa 0,03 € acquirer'i ja 0,15 € värava tasu iga tehingu pealt.
Ehk: ma tegin täpselt selle vea, mille vastu see artikkel hoiatab, omaenda lepinguga, ja märkasin seda alles teisel lugemisel.
Ainus arv, mida saab võrrelda
Protsent ei ole hind. Hind on kulu saja euro käibe kohta sinu enda mahu ja kaarditüüpide jaotuse juures. See on üks arv, see sisaldab kõike ja seda saab kõrvuti panna.
Näidisäri: e-pood, käive 2 000 € kuus, keskmine ost 60 € — ehk umbes 33 tehingut —, viiendik ärikaarte, kõik maksed veebis, kõik kaardid Euroopast.
Sisaldab protsenti, fikseeritud tehingutasu ja kuutasu, jagatuna kogu kuu käibega. Revoluti puhul eeldab arvutus, et Business-pakett on niikuinii olemas; kui pakett tuleb ainult maksete pärast, lisandub selle kuutasu.
Vaata seda korraks. Leping, mille pealkirjanumber on 0,90 % — kaks kolmandikku Stripe'i 1,5 %-st —, maksab sellel mahul sama palju. 13,50 € kuutasu sööb kogu protsendivõidu ära. Ja kolmas variant, mille kohta ma polnud isegi pakkumist küsinud, on neist mõlemast veerandi võrra odavam.
Sama arvutus tagurpidi annab tasuvuspunktid: minu leping möödub Stripe'ist alles umbes 2 000 € juures kuus ja Revolutist alles 7 400 € juures. Alla selle maksan kuutasuga kinni protsendi, mille pärast ma lepingut üldse tingisin.
Mida ma sellest ise teen
- Küsin pakkujalt üht arvu: mida maksab sada eurot käivet minu mahu ja kaarditüüpide jaotuse juures. Kes seda ei anna, see ei ole veel pakkumist teinud.
- Loen lepingu, mitte pakkumise. Need on eri dokumendid ja lahknevus on reegel, mitte erand.
- Küsin lahknevuse kohta numbriga ja kirjalikult. Üldine rahulolematus ei liigu; „teie leht ütleb 0,99 %, teie pakkumine 0,9 %“ liigub.
- Ei võrdle enam protsente. Väikese käibe juures ei otsusta need midagi.
Ja aus lõpumärkus: minu enda kaardikäive on praegu tasuvuspunktist allpool. Lepingu hoidmine ei maksa midagi enne esimest tehingut, nii et otsus on ikka õige — aga see on otsus mahu kohta, mida mul veel ei ole, ja seda tasub endale välja öelda.